Una presentaciï¿œn de quiebra es un golpe devastador para su puntaje crediticio y para su puntaje FICO (modelo de Fair Isaac and Company), pero no significa que tenga que esperar diez aï¿œos antes de poder acceder a una hipoteca. Muchos consumidores que se han presentado en quiebra han podido obtener una hipoteca, si bien con frecuencia a una tasa mï¿œs alta que alguien que reï¿œne las condiciones para un prï¿œstamo de primer orden o un prï¿œstamo conforme ("A-paper" loan).

Si bien es posible que las empresas de tarjetas de crￜdito se preocupen por lo que haya pasado antes de que se presentara en quiebra, muchos prestamistas hipotecarios estￜn mￜs interesados en su recuperaciￜn, es decir, en lo que ha hecho desde que se presentￜ en quiebra. No va a suceder de un dￜa para el otro, pero las siguientes son algunas sugerencias y recomendaciones para que tenga en cuenta al averiguar por una hipoteca si tiene un pasado crediticio empaￜado:

Dￜ explicaciones. Ningￜn prestamista hipotecario va a ignorar el hecho de que usted se haya presentado en quiebra y querrￜ conocer la causa de la presentaciￜn. El prestamista estarￜ particularmente interesado en saber si la situaciￜn podrￜa repetirse. Tiene muchas mￜs posibilidades de poder acceder al prￜstamo si la quiebra se produjo a causa de un sￜlo acontecimiento, como la pￜrdida del empleo o un fallecimiento en la familia, que si fue el resultado ￜsimplemente de gastar demasiadoￜ.

Si la quiebra fue causada por un sￜlo acontecimiento, es importante mostrarle al prestamista documentos que describan el incidente, como el aviso de despido o el certificado de defunciￜn. Tambiￜn es conveniente que presente documentos judiciales que indiquen cuￜndo se realizￜ la presentaciￜn de quiebra.

Demuestre que ahora tiene buenos hￜbitos con respecto al dinero. Muchas personas que se presentan en quiebra juran abandonar el crￜdito por completo; sin embargo, es importante que usted restablezca su calificaciￜn crediticia. Solicite una tarjeta de crￜdito asegurada o algￜn tipo de prￜstamo (para la compra de muebles, un automￜvil o un electrodomￜstico importante) con el propￜsito de demostrar que es capaz de pagar puntualmente. Asegￜrese tambiￜn de hacer puntualmente los otros pagos (facturas de servicios pￜblicos, del telￜfono celular, etc.). No va a cambiar las cosas por completo en un aￜo, pero su puntaje crediticio mejorarￜ con el tiempo.

Objete cualquier error en el informe de crￜdito. No hay necesidad de empeorar su historial crediticio, ya complicado, con errores en el informe de crￜdito. Solicite una copia de su informe de crￜdito a cada una de las tres agencias de informes de crￜdito principales, es decir, Equifax (http://www.equifax.com), Experian (http://www.experian.com) y TransUnion (http://www.tuc.com). Si detecta cualquier error, informe por escrito a la Agencia de informes de crￜdito (Credit Reporting Agency, CRA) quￜ informaciￜn cree que es inexacta, y solicite su eliminaciￜn o correcciￜn.

Salga a buscar un prestamista. Existen muchas fuentes de prￜstamo alternativas (a las que tambiￜn se conoce como prestamistas B y C o prestamistas de segundo orden) que ofrecen financiamiento hipotecario a personas con un historial de crￜdito deteriorado, a quienes se considera como prestatarios de ￜalto riesgoￜ. Este tipo de prestamista reduce su riesgo al conceder prￜstamos cobrￜndoles a los prestatarios una tasa de interￜs mￜs alta y, a veces, cargos adicionales. De hecho, muchos prestamistas tienen programas de prￜstamo de ￜrecuperaciￜnￜ para personas que se estￜn restableciendo de una quiebra; a menudo, incluyen informes de crￜdito, remisiￜn para asesorￜa crediticia y educaciￜn al consumidor. Asimismo, puede ser conveniente pedir asesoramiento a un corredor hipotecario de confianza que pueda analizar su situaciￜn e informarle quￜ opciones existen.

Ahorre dinero. Es posible que un prestamista estￜ mￜs dispuesto a prestarle dinero si usted ha ahorrado una cantidad considerable para hacer el pago inicial.

Viva dentro de sus posibilidades. Ni siquiera los prestamistas de segundo orden se arriesgarï¿œn a prestarle dinero para una opulenta mansiï¿œn ubicada frente al mar. Piense en comprar algo pequeï¿œo cuando llegue el momento de buscar una casa. Una casa mï¿œs pequeï¿œa con frecuencia significa una hipoteca mï¿œs pequeï¿œa.